На что семья тратит деньги?
31.05.2017 2 650 1 Время на чтение: 14 мин.
Сегодня мы поговорим о расходах семейного бюджета — о том, на что семья тратит деньги. В этой статье я рассмотрю ключевые статьи семейных расходов, а также обозначу их допустимую долю в общих расходах. Ознакомившись с этой информацией, вы сможете сделать вывод, насколько эффективно у вас расходуются финансы, на что хватает денег, а на что нет, и исходя из этого, сможете в дальнейшем более грамотно осуществлять планирование семейного бюджета. Итак, на что семья тратит деньги?
Аренда жилья. Если у семьи нет собственной недвижимости, то эта статья расходов в подавляющем большинстве случаев будет преобладать в семейном бюджете. Расходы на съем жилья могут составлять до 50% общих текущих затрат семьи и даже более. И благодаря наличию таких расходов, все остальные необходимые статьи затрат очень существенно сокращаются. Поэтому, возможно, стоит подумать, чтобы решить этот вопрос, например, путем получения ипотечного кредита. Погашение такого кредита тоже будет «тянуть» на себя существенную долю текущих затрат семьи, но при этом вы будете платить уже за собственное жилье, а не за чужое, что является существенным отличием. В целом же, конечно, нужно рассматривать все плюсы и минусы в конкретной ситуации, подробнее об этом я писал в статье Ипотека или аренда: что выгоднее?
Коммунальные платежи. Обязательная статья расходов любой семьи, независимо от того, в собственном или съемном жилье она проживает. В эту статью затрат также включаются платежи за мобильную связь, интернет, кабельное телевидение и т.п. Для поддержания финансового состояния на хорошем уровне, расходы на коммунальные платежи не должны превышать 10-15% совокупных затрат семьи. Доля расходов на коммунальные платежи — это один из показателей, по которому определяется уровень финансового благосостояния семьи в разных странах. Если вы не вписываетесь в этот лимит, вам следует серьезно задуматься об увеличении доходов, а также об экономии. Очень часто семья не использует все возможности для экономии, и часть затрат на коммунальные оплачивает впустую. Подробнее об этом читайте тут: Как сэкономить на коммунальных платежах?
Питание. Говоря о том, на что семья тратит деньги, нужно, конечно же, остановиться и на питании — это та статья затрат, которая тоже обязательно присутствует в любой семье. Доля затрат на продукты и питание не должна превышать 20-30% от общих семейных расходов. Если ваш показатель получается выше — опять же, нужно задуматься или об увеличении доходов, или об экономии, или о том, и другом одновременно. В частности, исключить питание в заведениях общепита и перейти на более полезные и дешевые продукты (почему-то очень популярен миф, что полезные продукты дороже вредных, но на самом деле это не так). Целых 25 советов по грамотной экономии на питании вы найдете в статье Как сэкономить на продуктах питания?
Детские расходы. Когда в семье появляется ребенок, тем более — два и более, возникает еще одна очень существенная статья расходов, которую я рекомендую обязательно выделить в отдельную. Сюда относится все то, что покупается и оплачивается исключительно для детей, и не использовалось бы для взрослых членов семьи. Например, специальное детское питание, детскую одежду, игрушки, канцтовары для школы, оплату садиков, кружков и т.д. Детские расходы в семье не должны превышать 20% семейного бюджета на 1 ребенка. Планируя детей, стоит заранее подумать о том, за счет каких средств вы сможете их полноценно содержать.
Одежда и обувь. Достаточно существенная статья расходов бюджета семьи, с учетом того, что эти вещи сейчас стоят недешево, тем более — качественные. Тем не менее, эта статья затрат не должна превышать 15% расходов семейного бюджета. Если вы не укладываетесь в эту цифру — нужно внимательнее подходить к вопросам экономии. Как это можно делать — вам подскажет статья: Как сэкономить на одежде и обуви?
Отдых и развлечения. Эта статья расходов тоже должна присутствовать в семейном бюджете, важно ей не злоупотреблять: на мой взгляд, эти расходы не должны превышать 5% от всех семейных затрат. Исключение может составлять ежегодный «большой» отдых, например, поездка в отпуск, но на нее стоит заранее формировать отдельный фонд сбережений (об этом чуть позже). Также надо понимать, что расходы на отдых и развлечения не относятся к обязательным (таким как коммунальные платежи, питание, детские), а потому не должны иметь высокого приоритета и оплачиваться в первую очередь. Если семья находится в затруднительном финансовом положении — от таких расходов вообще стоит отказаться до нормализации финансового состояния. Оптимизировать эту статью затрат вам помогут публикации:
Крупные траты. Рассматривая, на что семья тратит деньги, конечно же, необходимо учитывать и крупные траты (бытовая техника, мебель, ремонт, оплата обучения, покупка авто и т.д.). К крупным я отношу те расходы, которые не могут быть оплачены семьей из своих месячных доходов. То есть, на эти траты необходимо создавать накопления — специальные денежные фонды, за счет которых будет совершена покупка, после того как там наберется необходимая сумма. На создание накоплений для крупных трат следует направлять не менее 10% от текущих поступлений в семейный бюджет, но следует понимать, что чем большую сумму вы будете откладывать, тем быстрее сможете собрать нужные средства для совершения покупки.
Разное. Сюда относятся все те текущие расходы, которые не вошли в предыдущие статьи затрат. Например, затраты на покупку средств гигиены, косметики, бытовой химии, мелкого инвентаря, расходных материалов, товаров для хобби жены и мужа, общественный транспорт и т.д. Статья «разное» не должна превышать 5% расходов семейного бюджета.
Непредвиденные расходы. И, наконец, говоря о том, на что семья тратит деньги, следует обязательно принять во внимание и непредвиденные расходы. Например, срочный ремонт чего-либо, лечение (лекарства) и т.д. Планируя семейный бюджет, важно выделять какую-то долю средств на эту статью, я предлагаю — 5%. Если непредвиденных расходов в текущем месяце не возникнет — отлично, тогда отложенную сумму можно будет перевести в резервный фонд или в фонд накоплений на какую-либо цель, а если возникнет — у вас будут финансовые ресурсы, чтобы их покрыть.
Расходы на автомобиль. Если у семьи есть автомобиль, который активно эксплуатируется, то он требует достаточно большого финансирования. Доля расходов на авто не должна превышать 20% семейного бюджета. Если вы не вписываетесь в эту сумму, почитайте о том, как сэкономить на автомобиле.
Погашение кредитов и займов. И напоследок, если вы пользуетесь кредитами и займами (а лучше этого, конечно же, не делать), то необходимо тоже рассчитывать их таким образом, чтобы они не создавали сильной нагрузки на семейный бюджет. Существует даже специальный термин — кредитная нагрузка, который используют в банках при оценке платежеспособности заемщика. Это и есть доля расходов на погашение кредита в общем объеме месячных расходов. Так вот, кредитная нагрузка не должна превышать 30% от регулярных расходов семейного бюджета. Исключение могут составлять ипотечные кредиты, где она допускается до 50%. Но стоит понимать, что это максимальное значение, а так, чем она будет меньше — тем лучше, в идеале, чтобы ее не было вообще, кроме случаев явной необходимости, как например, с ипотекой.
Таким образом, если подвести итоги, вот на что тратит деньги семья с одним ребенком, вот такая примерная структура расходов семейного бюджета у нас получается (при отсутствии кредитов, автомобиля и аренды жилья):
Коммунальные платежи — 15%
Питание — 25%
Детские расходы — 20%
Одежда и обувь — 15%
Отдых и развлечения — 5%
Крупные траты (сбережения) — 10%
Разное — 5%
Непредвиденные расходы — 5%
Итого — 100%
Повторюсь, что структура примерная, на мой взгляд, она достаточно оптимальная. Конечно же, она может варьироваться для каждого конкретного случая.
Возникает закономерный вопрос: а как рассчитать эти проценты? Для этого необходимо вести домашнюю бухгалтерию — по ссылке вы можете почитать, что это такое и какими способами это можно делать. Собрав итоги 1-2 месяцев, вы уже получите примерную картину по своему бюджету, и будете видеть, какие статьи расходов у вас завышены, куда уходят деньги и в каких объемах.
Можно заносить данные в систему учета, распределяя их по тем статьям, которые я обозначил выше, можно подробнее для более точной картины, например, как предложено в статье Расходы семейного бюджета, можно как-то по своему. Главное, чтобы это давало вам реальную картину ваших расходов, которую вы сможете использовать для планирования семейного бюджета на последующие месяцы с учетом обозначенных или собственных лимитов трат.
Теперь вы имеете представление о том, на что семья тратит деньги, и какими могут быть допустимые траты по разным статьям расходов. Надеюсь, что эта информация была вам полезна.
Присоединяйтесь к числу постоянных читателей сайта Финансовый гений, учитесь грамотно и эффективно распоряжаться семейным бюджетом, зарабатывать, инвестировать и достигать успехов. До встречи в других публикациях сайта!
Доходы и расходы семьи. Семейный бюджет
Сегодня мы подробно разберемся с тем, что такое доходы и расходы семьи. Мы уже знаем, что семейный бюджет — это финансовый план на определенный период времени (чаще всего на месяц или на год). Он представляет собой список статей доходов и расходов семьи.
Семейный бюджет составляется для:
- контроля за финансовым положением семьи
- достижения финансовых целей ( квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
- финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и пенсионных накоплений).
Семейный бюджет нужен прежде всего для того, чтобы понять ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. Только разобравшись с движением денег в семье вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Основная задача при составлении бюджета — правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.
Доходы семейного бюджета.
Доход — это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо рода деятельности.
С ними более менее понятно. Источников доходов в семье не так много. Прежде всего нужно определить ОТКУДА ПРИХОДЯТ ДЕНЬГИ, т.е. сколько, где и когда вы получаете. Я приведу список возможных источников доходов, а вам нужно будет выбрать из него те статьи, которые подходят именно для вашей семьи, выписать их и посчитать все планируемые на месяц доходы для всех членов семьи. Затем нужно все эти доходы сложить и вы определите общий семейный доход на следующий месяц.
Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:
- 1. Заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии)
- 2. Доходов от индивидуальной трудовой деятельности
- 3. Доходов от бизнеса
- 4. Дивидендов по акциям
- 5. Процентов по вкладам в банк
- 6. Доходов от сдачи в аренду недвижимости.(квартиры, дачи, гаража)
- 7. Доходов от продажи недвижимости
- 8. Доходов от продажи продукции с приусадебного хозяйства
- 9. Доходов от продажи личных вещей.
- 10. Стипендий
- 11. Пенсий
- 12. Пособий на детей
- 13. Алиментов
- 14. Помощи родных и близких
- !5. Подарков
- 16. Призов , выигрышей
- 17. Возврата налогов
- 18. Грантов
- 19. Наследства
Итак вы посчитали ожидаемый общий семейный доход на месяц.
Для того чтобы составить семейный бюджет необходимо эти деньги распределить по статьям будущих расходов. Это уже намного сложнее. Вам необходимо составить такую классификацию расходов, которая бы максимально охватывала все семейные затраты .
Расходы семейного бюджета
Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.
Теперь вам нужно определить КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ, т. е.на что, сколько и когда вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
1. По важности
- Расходы могут быть необходимые или обязательные
- Это то, что нам жизненно НЕОБХОДИМО. Они обеспечивают нам то, в чем мы нуждаемся в первую очередь. Это расходы на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов ( по кредитам, счетам и страховкам)и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи. Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
- Расходы могут быть желательные. Это то, что мы ХОТИМ, но не жизненно важное. Это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий. Сюда можно отнести: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются «необходимыми.»
- Расходы могут быть»статусные» —
- Расходы могут быть лишние — это расходы на товары без которых мы могли бы спокойно обойтись, т.е. расходы на совершенно ненужные нам вещи, а порой и даже очень вредные для нас, см. здесь.
При составлении бюджета в первую очередь необходимо начинать распределять деньги на необходимые расходы . А уже оставшиеся деньги планировать на вторую и третью группу расходов. Как раз за счет этих двух групп можно оптимизировать расходы (либо сократить или совсем убрать некоторые статьи расходов, либо более рационально их использовать за счет экономии). А вот от лишних расходов необходимо срочно избавляться, это главные враги семейного бюджета. Как уменьшить расходы семьи читайте здесь
Важно обязательно определиться с тем, что для вас является необходимым расходом, а что – просто удовольствием, от которого можно отказаться на какое-то время или навсегда. Если вы постоянно будете идти на поводу всех свои желаний и удовольствий, вы никогда не сможете вырваться из круга финансовых проблем! Потому что ваши желания будут расти вместе с вашими доходами, какими бы большими они не были.
И чтобы понять, что же вам действительно необходимо, нужно составить список потребностей, на которые вы готовы потратить свои деньги. Затем нужно отобрать жизненно необходимые задачи, а остальные расставить в порядке приоритетности от наиболее важных к наименее важным. Возможно, наименее важные расходы окажутся совершенно вам ненужными.
2. По периодичности
- Регулярные расходы: расходы которые повторяются регулярно. Они могут быть ежемесячные и повторятся из месяца в месяц (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск).
- Переменные расходы: расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника, и другие).
- Сезонные расходы: заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т.д.
- Непредвиденные расходы: расходы которые возникают неожиданно, незапланировано.
При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов , то есть прежде всего нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
Виды расходов семейного бюджета.
И так мы наконец дошли до классификации статей расходов. В данной таблице представлены основные категории расходов семьи.
.
Необходимые регулярные платежи | Оплата коммунальных услуг и телефона, погашение кредита, оплата за обучение и детский сад. |
Нерегулярные платежи | Плата за мобильный телефон, Интернет, за другие услуги, страхование, налоги и т. п. |
Питание дома | Продукты и напитки для питания дома. |
Питание вне дома | Питание в кафе, ресторанах, столовых и пр. |
Транспорт | Проезд на общественном транспорте, в такси, транспортировка мебели, курьерские услуги и т. п. |
Одежда и обувь | Расходы на покупку, ремонт и пошив одежды, белья, обуви |
Косметика, гигиенические и моющие средства | Косметика, парфюмерия, средства гигиены, моющие и чистящие средства, |
Здоровье | лекарства, БАДы, лечение, диагностика и лечебные процедуры. |
Образование | Покупка литературы, учебников, оплата курсов, лекций, репетитора и т. д. |
Спорт | Оплата посещений или абонементов в спортзалы, бассейн, тренажерный зал, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат и приобретение спортивного инвентаря. |
Отдых | Расходы, связанные с организацией отдыха: путевки в дома отдыха, санатории, на турбазы; турпоходы, турпоездки, экскурсии. |
Подарки и праздники | Расходы, связанные с праздниками, знаменательными датами, семейными торжествами, днями рождения и т. д. |
Карманные расходы | Средства на мелкие расходы, (газеты, напитки, мороженое и т. п.). |
Долги и обязательства | Различные виды долгов |
Досуг и увлечения | Посещение кинотеатров, театров, концертов; приобретение предметов коллекционирования, расходы на хобби. |
Домашние питомцы | Расходы на содержание домашних животных и птиц: корм, лечение, обучение, гигиена, выставки и т. д. |
Дом, хозяйство, бытовая техника. | Расходы на приобретение и ремонт мебели, товаров для дома и уюта, посуды и на покупку бытовой и цифровой техники. |
Ремонт | Расходы на приобретение стройматериалов и инструментов (обои, краски, клей, лаки и т. п.), услуги мастеров и др. |
Дача, садовый участок | Расходы на содержание дачи, садового участка, дома в деревне: на членские взносы, топливо, газ, воду, электроэнергию, приобретение семян, саженцев, удобрений, садовых инструментов и т. д. |
Автомобиль | Расходы на бензин, гараж, стоянку, ремонт и обслуживание, парковку, штрафы, мойку, страхование, налоги, техосмотр, платные дороги и т. д. |
Сбережения | Средства,отложенные в резервный фонд, на отпуск или на долгосрочные покупки, пенсионные накопления, инвестиции. |
При желании эти статьи расходов можно разбить на более мелкие, углубить и детализировать. Стоит более подробно рассмотреть расходы в случае больших затрат на какую-либо статью, чтобы понять куда уходят деньги, найти резерв для экономии и оптимизировать бюджет.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно предложить более простую структуру расходов.
- Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата)
- Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны)
- Долги ( долги, кредиты)
- Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси)
- Расходы на отдых ( отпуск, хобби, культурные мероприятия )
- Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление)
- Сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции)
- Другие расходы .
Вам сейчас важно выбрать те статьи расходов, которые есть именно в вашей семье или вы можете составить собственную классификацию расходов. Далее необходимо примерно посчитать сколько денег уходит на каждую статью. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов ( необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции.) Для подсчета очень удобно использовать таблицу в Exel или специальные программы для домашней бухгалтерии. Обзор программ для ведения семейного бюджета можно посмотреть здесь.
Только тогда вы сможете примерно определить структуру ваших расходов, вычислить куда уходят ваши деньги и найти резервы для экономии.
Очень наглядно структура расходов отображена на диаграмме . Например на этой.
Нажимайте, картинка увеличивается.
Итак, теперь зная все о доходах и расходах семейного бюджета, можно приступать к его планированию и грамотному управлению им. О том как это правильно делать можно прочитать здесь
Запись просмотрена 238,482 раз, 2,484 посетителей сегодня
«Лучше один раз шокировать мужа…» Как обращаться с деньгами в семье
Как вы думаете, зачем нужен семейный бюджет? Для экономии? А вот и нет.
«Бюджет нужен для спокойствия. Зная, что у вас на все нужное есть деньги, вы можете их спокойно тратить, удовлетворяя все свои потребности», — отмечает тренер по финансовой грамотности, консультант по личным финансам из Алматы Жанна Атымтаева.
Выпускница мехмата КазГУ более десяти лет проработала в одном из пенсионных фондов (еще до слияния всех в ЕНПФ в 2013 году — прим. авт.). После декрета инвестиционный аналитик не вернулась на офисную работу, а начала консультировать по личным финансам. Шесть лет назад она вместе с мужем создала семейный бюджет, которого придерживается до сих пор. По просьбе Tengrinews.kz эксперт на личном опыте рассказала о принципах планирования семейного бюджета.
В конце этого материала опубликована ссылка на пример семейного бюджета в Excel, по которому живет семья финансового консультанта.
Мы живем в Алматы, сейчас у нас пятеро детей. В 2013 году мы с мужем решили создать семейный бюджет. Мы понимали, что у нас есть ряд финансовых целей, для достижения которых нужно составить стратегию и придерживаться ее. Бюджет выполнял именно эту функцию.
Мы испробовали множество программ по планированию бюджета, но ни одна из них не подошла конкретно нам. В итоге просто открыли Excel и создали собственную таблицу, где отображался приход и расход. Сейчас мы используем облачный Excel, доступ в который есть и у меня, и у супруга. И если с приходом все было достаточно просто — две зарплаты, премии, подарки, подработки, то на продумывание всех статей расхода ушел не один час.
Бюджет мы дорабатываем каждый год: жизнь идет, цели меняются — одни статьи расхода отпадают, другие добавляются.
Траты мы фиксируем раз в неделю, заглядывая в выписки по банковским картам, с которых оплачиваем 95 процентов своих трат. Лично для меня карты имеют преимущество перед наличными — потому что после каждой транзакции на телефон приходит сообщение, где я вижу остаток своих денежных средств, и таким образом контролирую, не увлеклась ли я с расходами. Также по карте бывают различные бонусы. Мужу нравится, что по его карте после каждой покупки ему падает кэшбэк — сумма небольшая, но приятная. По моей же карте начисляются авиамили. Так как мы часто летаем, то раз в год один билет я могу получить «бесплатно». Для меня это весомо.
Составление семейного бюджета — это повод для честного разговора между супругами. Каждому предстоит продумать, какие знания и впечатления он хочет получить, каких целей достигнуть и какими вещами владеть. Открыто говорить о своих потребностях — не так уж и просто. Работая финансовым консультантом, я вижу, что этой темы у нас многие боятся. Обсуждать секс и деньги — уят, считается стыдно.
Вести семейный бюджет — это челлендж для семьи, ведь каждому предстоит раскрыть все свои доходы и расходы, отстоять, почему каждому нужно именно столько денег. Или наоборот, бюджет покажет истинное положение дел.
Одна клиентка жаловалась, что муж ее не любит, не заботится о ней. Когда они составили бюджет, она ахнула, увидев, сколько денег он дает на одежду, косметолога и прочее. Она пересмотрела свое отношение к нему. А в другой семье после анализа муж понял, что 90 процентов расходов семьи — его расходы, жена экономит, от многого отказываясь. Бюджет был пересмотрен так, чтобы учитывались потребности жены. В долгосрочной перспективе такой подход укрепляет брак.
Я могу сказать, что после этого разговора и мы с супругом посмотрели друг на друга иными глазами. Например, он очень удивился, узнав, сколько денег в год мне нужно на поддержание красоты. Лучше один раз шокировать вторую половинку, чем годами испытывать чувство вины или отказываться от важных для вас вещей.
Когда вы планируете что-либо и знаете, сколько денег на это вам потребуется, деньги находятся. Это не о том, что если верить во что-то, то оно магическим образом сбудется… Когда есть цель, то мозги начинают работать особым образом, чтобы она исполнилась. У большинства людей цель отсутствует, они говорят: «Я не могу накопить, я все время расходую». Когда спрашиваешь, для чего им копить, отвечают: «Надо копить. Все копят, и я должен».
Цели бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Копить можно на машину, жилье, образование — свое и детей, путешествие, стартовый капитал для бизнеса.
Деньги не берутся из ниоткуда, они всегда приходят на цели. Именно поэтому так важно знать их. Ставить цели можно на год, пять, десять лет — важно, чтобы перспектива была обозримой.
В конце каждого года мы проверяем цели на актуальность: «А мы точно еще хотим этого?». Также мы анализируем и пересматриваем бюджет. Смотрим, что получилось, что нет, где случился перерасход, где недорасход. Очень важно понять, почему так произошло, и откорректировать бюджет на следующий год.
Конечно, случаются и форс-мажоры.Например, в 2016 году, когда в нашей семье родился пятый ребенок, мы не планировали покупку новой машины. Но с появлением еще одного малыша мы переставали вмещаться в обычную легковушку. Начав изучать рынок, мы поняли, что 7-8-местные семейные автомобили — удовольствие дорогое. Но все же цель поставили. Цепочка случайностей привела к тому, что ровно в день родов муж купил большой семейный автомобиль.
Также наличие цели помогает экономить. Например, вся наша семья катается на лыжах. И в этом году мы в марте обновили горнолыжное оборудование для всех членов семьи.
Делая покупку в конце сезона катания, наша цель — не сэкономить, а повысить класс оборудования. Но, переводя в живые деньги, видишь, что экономия по некоторым позициям достигает 70 процентов.
Как инвестиционный аналитик, я знаю, что деньги любят счет. Все богатые люди внимательны к своим доходам и расходам — в их бюджетах не бывает «слепых» зон.
Самый главный принцип при составлении бюджета — чтобы доходы были больше расходов. Ошибка многих людей заключается в том, что они контролируют только расходы. На самом деле во власти человека влиять и на доходы. Если вы понимаете, что ваша семья растет, аппетиты тоже увеличиваются, а на текущей должности вы уже достигли потолка, то это сигнал задуматься о профессиональном развитии. Спросите у самого себя: какие знания и навыки я могу получить, чтобы стать еще более ценным сотрудником и получать больше денег?
Либо же, что бывает чаще, человек неверно распределяет свои усилия. Например, за месяц работы вы получаете 150 тысяч тенге, а за два дня мастер-класса по теме вашей работы — 70 тысяч тенге. Может быть, стоит заниматься только мастер-классами? Такие примеры можно найти почти у каждого клиента.
Семейный бюджет можно и нужно составлять даже тогда, когда у ее членов нет фиксированного дохода. Несколько лет назад и я, и муж стали самозанятыми, то есть у нас исчезло понятие зарплаты и фиксированного дохода. И мы снова пересмотрели бюджет.
Я прописала, сколько денег в месяц нам нужно по минимуму на детей, квартиру, машину, и назвала супругу эту сумму. Однако ему идея жить без ресторанов, подарков, отпуска не понравилась. Он сказал: «Окей. Скажи, сколько я должен заработать?» Увидев сумму в год, он ответил: «Хорошо, я понял цель — пошел работать». То есть семейный бюджет может быть еще и инструментом мотивации.
Также это хороший инструмент, когда вы ищете новую работу. Работодатели любят спрашивать: «Какую зарплату вы хотите?» Человек, не знающий, какие у него расходы, скажет 100-200 тысяч тенге или другую сумму, которую, на его взгляд, платят за этот вид работы. А получив эти деньги на руки, может понять, что ему не хватает на жизнь, и останется неудовлетворенным. Вам платят ровно столько, на сколько вы себя позиционируете. Если вы говорите, что вам нужны именно такие деньги, то вы найдете работу с соответствующей зарплатой. Деньги — это энергия, они всегда приходят на то, что вам действительно нужно.
В подтверждение могу привести пример мужчин, чей доход, а это доказано, увеличивается после свадьбы. Раньше они обеспечивали себя самих, а теперь — семью. Они начинают думать, как покрыть возросшие расходы. И ведь самое главное — придумывают!
Первым делом любому человеку нужна «подушка безопасности» — сумма, равная шестимесячному заработку. Почему шесть месяцев? Когда человек остается без работы, то обычно первые два месяца он отдыхает, на третий начинает искать работу, к пятому находит и только через шесть месяцев возвращает свой доход. В жизни бывают разные обстоятельства, поэтому очень ценно иметь возможность самому уйти с работы, которая не нравится, не оставшись без средств к существованию.
Плюс в том, что, рассчитывая бюджет на шесть месяцев, вы поймете все свои расходы — на проживание, питание, обучение, транспорт, одежду, медицину, спорт, хобби, развлечения, подарки. Зачем нужен бюджет? Будь то бюджет государства, компании или семьи. Вовсе не для экономии. А для спокойствия. Когда вы знаете, что у вас есть деньги на все, что нужно, вы можете спокойно их тратить, удовлетворяя все свои потребности.
Во вторую очередь важно закрыть все долги. У меня четкое убеждение: вначале закрой ипотеку, все кредиты. Если процент по вашему кредиту больше, чем по вашему депозиту, то рекомендуется закрыть кредиты досрочно. Если появились свободные деньги — тоже пустить на досрочное закрытие. Если свободных денег нет, то можно поискать варианты рефинансирования: когда можно уменьшить процентную ставку, нужно делать это.
Однако я не выступаю категорически против кредитов. При осознанном подходе и здравом расчете конкретного предложения кредит может быть выгодным инструментом достижения целей. Например, сейчас есть государственные кредиты на покупку машин казахстанского производства — деньги выдают под 4 процента годовых. В то время как по большинству кредитов годовая ставка доходит до 20 процентов.
Процент банка заложен даже в рассрочках, при которых, как утверждает реклама, вы вообще ничего не платите. Платите. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. На сегодня казахстанские банки привлекают средства населения на тенговые депозиты с вознаграждением 12 процентов. Как они могут дать их вам меньше этой ставки или вовсе бесплатно? Казахстанский автопром же частично субсидирует государство, которому выгодно стимулировать рост числа продаж автомобилей, произведенных в Казахстане, а также рабочих мест.
Мы сами брали ипотеку. На покупку большей квартиры нам не хватало 30 процентов ее стоимости. В этот период мы совсем не делали накоплений — все свободные средства отправляли на погашение этого кредита. Мы искали ипотеку именно с дифференцированными платежами: когда вначале платится основной долг, а потом процент банка за обслуживание кредита. При этой схеме первое время взносы больше, дальше — меньше. При аннуитетных платежах сумма все время одинаковая, но сначала основная доля в платеже идет на погашение процентов. Мы оформляли заем на 20 лет, в итоге отдали за два года, сэкономив деньги, равноценные ремонту нашей новой квартиры.
В третью очередь можно думать о накоплении средств и стратегиях пассивного дохода. Мы распределяем семейный бюджет таким образом: 50 процентов дохода тратим на обязательные расходы, 30 процентов — на удовольствия, как мы их называем, «плюшки»(кино, рестораны, игрушки, путешествия, «лишняя» одежда, гаджеты и т. д.), 20 процентов — откладываем на депозит. Все неожиданные денежные поступления делятся между «плюшками» и депозитом. Одна из целей наших накоплений — пенсия. В принципе, если грамотно все спланировать, достаточно накопив, то можно уйти на пенсию и в 40 лет.
У казахстанцев много негативных установок, связанных с деньгами. Работа с финансовым консультантом всегда начинается именно с выявления страхов, связанных с владением деньгами, и их проработки. Причем люди одинаково боятся как больших денег, так и быть бедными. Также очень многие люди боятся тратить деньги. Напрасно. «Чем вы больше тратите, тем вы больше зарабатываете» — эта растиражированная в соцсетях мысль действительно правдива. Наш мозг — хитрый, видя, что на карте деньги убывают, он начинает думать: «Где бы еще взять денег?» Эти расходы можно создать искусственно — перевести деньги с основной карты на депозит. Тем самым для мозга траты увеличились, а вот для вашего бюджета — деньги копятся.
Ольга Пастухова
Образец семейного бюджета размещен здесь. Вы можете взять его за основу, убрав или добавив позиции. Чтобы внести свои правки в документ (посмотреть, как это работает), предварительно скачайте его к себе на устройство.
Чтобы сохранить на свой компьютер: Файл → Скачать как → Microsoft Excel.
Чтобы сохранить на свой мобильный: Откройте меню ⋮ в правом верхнем углу экрана, выберите из списка «Скачать»
«Твои деньги. Мои деньги»: как читинцы делят семейный бюджет
«Зарплата жены – это её зарплата. А зарплата мужа – это бюджет семьи» — гласит известная интернет-шутка. Но распространяется ли это «правило» на все семьи? Многие ли мужья отдают все заработанные деньги жене? Каждая ли жена спит и видит, как бы отобрать у мужа всю зарплату и найти его тайник с заначкой? Как лучше: складывать бюджет в одну копилку или оставлять собственные денежные средства при себе? В тонкостях ведения семейного бюджета пыталась разобраться «Гуранка».
В каждой избушке свои погремушки
Едва поженившись и начав совместную жизнь, мы с мужем решили (как-то без споров и долгих размышлений), что мою зарплату будем тратить на проживание (продукты, коммуналка, одежда…), а его – на строительство дома.
Годы прошли, но зарабатываемые нами средства всё так же продолжают делиться по заложенному принципу. Дом и приусадебный участок ещё требуют вложений, которыми занимается супруг. Моя зарплата продолжает идти на еду, одежду, оплату электричества…
Крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются (исходя из того, насколько они крупные) на деньги мужа или с добавлением моих средств. Если кому-то из нас необходимо совершить покупку для себя, то он просто говорит второй половинке, что на то-то он возьмет столько-то.
Хотя декрет внёс некоторые нюансы – мои доходы снизились, соответственно, бремя трат «на житьё» легло в определенной мере на мужа. Но кардинально картину нашей семейной микроэкономики это не меняет.
И я не помню, чтобы мы когда-то ссорились из-за денег. Во всяком случае, по-крупному.
Мне стало интересно узнать, сколько нас таких, а кто смотрит на распределение средств семьи по-другому. И вот какие ответы я получила.
Наталья Терентьева
Его деньги — это общие, на всё, кроме оплаты детского сада (мои деньги за дет. сад). И все остальное – моё. Это наше обоюдное решение. Как мы пришли к нему? Просто муж так сказал, что крупные покупки на нём. Деньги из моей зарплаты мужем не трогаются вообще. Крупную покупку он планирует и откладывает на неё, и потом на нее хватает.
Но дело ещё в том, что у меня такая зарплата, что особо не развернёшься. Если бы она была большая, может быть, было бы иначе.
Елена Килимчук
У нас общая баночка, в которую мы скидываем весь семейный бюджет без какой либо делёжки. А потом уже от него отсчитываем основные расходы в месяц, а остаток берём по мере надобности кому сколько нужно. Пришли к этому без обсуждений. Просто купили две интерьерные вазочки, и одна из них как-то сразу стала общим котелком. До вазочек весь бюджет хранился у меня в кошельке, но всё равно был общий.
Крупные покупки обсуждаем и распределяем вместе бюджет. А на личные расходы, если надо – бери, но так повелось, что всё равно предупреждаем друг друга об этом.
У нас есть ребёнок. Все расходы на детский сад, дополнительное образование входит в разряд «основные расходы на месяц». А уже развлечения, одежда и тому подобные мелочи относятся к разряду «надо – возьми».
Надежда Давлетшина
Мои доходы это моё, зарплата мужа идет на нужды семьи. Как-то само собой так получилось. Я плачу только квартплату, продукты берём вместе. Отпуск тоже разделен – я беру билеты, он оплачивает развлечения.
О крупных покупках, по идее, договариваемся, что берем вскладчину. Но в итоге у меня вечно нет денег (на ерунду трачусь). Естественно, у мужа есть финансы на свои расходы.
Ребенок у нас маленький, ему я беру только молоко, на муже – вкусняшки, лекарства и подгузники. Ипотека тоже на нём.
Антон Доценко
Жене я не разрешаю работать – это сугубо мужское занятие. Она занимается воспитанием двух дочерей. Деньги все идут в семейный стабилизационный фонд. Часть на квартиру дочерям, часть на продукты, часть на коммунальные услуги и так далее. Всё разделено по конвертам.
Есть статья расходов — называется «Разное». Там всегда лежит определённая сумма, из которой может брать, кто хочет.
Споров по поводу денег нет никогда! Если спорить в семье из-за денег, то смысла вступать в брак нет.
Я также опросила 14 человек, ответы которых распределились следующим образом:
— Всё складываем в общую копилку. На личные расходы каждый берет из неё, сколько ему необходимо – 4 голоса (из них 1 – мужчина).
— Зарплата мужа идёт на содержание дома и семьи, моя зарплата — на мои личные расходы – 3 голоса.
— Зарплата жены идёт на содержание дома и семьи, моя зарплата — на мои личные расходы – 0 голосов.
— Не объединяем денежные средства. Сегодня я покупаю продукты, а жена/муж платит за квартиру, завтра — наоборот. На свои личные расходы тратим, кто сколько считает необходимым из своих средств – 7 голосов (из них 1 – мужчина).
Внесён на утверждение
Надо ли всё-таки делить бюджет между супругами? И, если да, то как это сделать грамотно, избежав конфликта?
Обычно различают следующие виды семейного бюджета.
Общий бюджет. Это классический вариант ведения семейного бюджета, когда все заработанные средства складываются в одну копилку и коллегиально разделяются по потребностям семьи. Отрицательным моментом тут является то, что супруги теряют свободу – нет средств на личные нужды, хобби, ведь сначала нужно договориться со второй половиной, чтобы что-то себе приобрести. Другой отрицательный момент – мужчина и женщина становятся равными, отчего гармония в семье может быть нарушена.
Раздельный бюджет.
В данном случае каждый из супругов оставляет свой доход при себе, при этом разделяя бытовые зоны ответственности между собой. Например, один из супругов оплачивает все коммунальные расходы, второй отвечает за покупку продуктов.
Этот вид может подойти парам, которые выбирают партнерский подход к отношениям. В них каждый из супругов заботится о финансовом состоянии семьи и грамотно управляет личными средствами, а также готов принимать личную свободу другого.
Весь бюджет в ведении одного из супругов.
Тут существует два варианта: когда бюджетом заведует муж и когда все денежные средства находятся в ведении жены.
В первом случае существует риск того, что женщина не сможет нести ответственность за себя, семью, если, к примеру, с мужем вдруг что-то случится и он не сможет больше обеспечивать семью, как это было прежде. Также у женщины может появиться неуверенность в себе, ввиду возникновения финансовой зависимости от мужа. У мужчины, в свою очередь, может появиться ощущение безграничной свободы и вседозволенности. Он может проявлять неуважение к жене, указывая ей на её финансовую зависимость, попрекая её тем, что она не приносит семье доход.
Во втором варианте также возникает дисбаланс из-за того, что происходит подмена ролей мужчины и женщины в семье. Жена, которая владеет всеми финансами семьи, в таком случае выступает в роли родителя для мужа, которому приходится просить у неё денег на какие-то свои покупки.
Долевой бюджет – один из самых компромиссных видов семейного бюджета. Супруги складывают в общую копилку часть суммы от своих доходов на коммунальные платежи, продукты и прочие потребности семьи, а другую часть средств оставляют на свои личные нужды. При том не теряется индивидуальность каждого из супругов, но они всегда знают о финансовом состоянии семьи.
Стоит отметить, что с точки зрения психологии нет плюсов и минусов ни в одном из видов семейного бюджета. Идеальный вариант – тот, который устраивает обоих, который подходит конкретной паре.
О том, как обсуждать распределение семейного бюджета и избежать финансовых конфликтов, «Гуранке» рассказал психолог Денис Крюков.
Если у супругов конфликты относительно семейного бюджета, то вероятнее всего, есть нерешенные проблемы в коммуникациях между ними — сломанный диалог.
Часто деньги становятся способом манипулирования супругами друг друга. А также способом борьбы за власть в семье. А если кто-то систематически не желает отдавать свой доход в бюджет семьи или делает это через конфликты – можно бить тревогу, так как вскоре, это приведет к перетеканию конфликта в другие сферы.
Важно чётко обозначить свои позиции и пожелания относительно семейного бюджета ещё в начале отношений и уж точно до свадьбы. И это не должно быть просто поверхностное обсуждения типа «я хочу, чтобы…». Это должны быть чёткие договоренности, а лучше схема распределения финансов.
Лучший вариант распределения финансов в семье: общий доход распределяется по основным сферам (продукты, одежда, дети, автомобиль, коммуналка, кредиты и т.п.), некоторая часть денег (по договоренности) остается у каждого из супругов, так сказать на карманные расходы. Это важно! У супругов не должно сформироваться впечатления полной финансовой зависимости от семьи или своей второй половинки. Очевидно, что делить бюджет супругам необходимо в зависимости от уровня зарплаты каждого из них.
Неплохо также сформировать «подушку безопасности» или «конверт на чёрный день».
Пользоваться общими деньгами необходимо по договоренности друг с другом. Если кто-то начинает пользоваться ими тайно – это приведет к конфликтам.
И обязательно любые финансовые решения в семье или в паре необходимо обговаривать вместе.
как тратить деньги, чтобы не ссориться – Москва 24, 18.11.2018
С появлением семьи наша жизнь становится более насыщенной. Теперь мы живем не только для себя, но и для близких нам людей. Уделяем больше внимания друг другу, делимся, все делаем сообща. И деньги тоже тратим вместе. Анна Лебедева решила разобраться в вечном вопросе: кто должен зарабатывать в семье, и как правильно вести семейный бюджет.
Фото: depositphotos/Syda_Productions
Тема денег, как ни крути, касается всех. Одно дело, когда живешь один и тратишь только на себя и по желанию – на кого-то еще, и совсем другое, когда появляется семья. Из своих наблюдений заметила, что какой-то стандартной схемы ведения общего хозяйства не существует. Кто во что горазд. Но денежный вопрос порой может добавить дегтя в бочку меда, а именно – спровоцировать ругань, обиды, недопонимание и осуждение. Чтобы всего этого не произошло, важно учитывать интересы всех членов семьи.
Варианты ведения семейного бюджета бывают разные. Вот лишь некоторые из них.
Муж зарабатывает один
Стандартная ситуация для молодых семей, в которых рождаются дети, – это когда добытчиком становится мужчина, на чьи плечи ложится огромная ответственность. Теперь ему нужно позаботиться о том, чтобы все члены семьи были накормлены, одеты и довольны.
«Представляешь, он не дает ей денег на личные расходы! Сам ходит по магазинам, покупает еду, а у жены такой возможности нет, – поделилась как-то со мной дальняя родственница. – Нет, какая-то молодежь пошла не та! Я понимаю, в советское время… Муж приносил зарплату и клал на стол! Он ни цен в магазинах не знал, ничего. Приходил домой, а его ужин ждал шикарный и жена».
Ситуация, когда мужчина зарабатывает и не дает денег на личные расходы жене, конечно же, немного расстраивает. Но скандалом делу не поможешь.
Возможно, надо спокойно обговорить с мужем этот деликатный момент, намекнуть ему, что у вас есть некоторые потребности, или назвать сумму, которая вам необходима в месяц на мелкие расходы.
Фото: depositphotos/AlexShadyuk
В магазин все-таки лучше ходить вместе. Ведь женщина сама готовит, а значит, она лучше знает, что надо купить. Совместные походы за едой объединяют, потому что таким образом учитываются предпочтения всей семьи. Да, и еще мужчина будет в курсе, что сколько стоит, и у него не возникнет вопросов, куда уходят деньги.
Положить зарплату на стол в современном мире означает сделать дубликат зарплатной карточки и отдать ее жене, рассчитывая на благосклонность и здравый рассудок. Уверена, что женщина будет благодарить мужа за этот щедрый и доверительный жест. Но я сама была свидетелем, когда семья осталась без денег на еду, потому что, получив карточку мужа, жена тут же побежала в магазин нижнего белья и спустила на кружевные «лакомства» приличную часть зарплаты супруга.
Думаю, попытаться дать карту жене все-таки стоит, а там посмотреть, как пойдет. Особенно это актуально, когда в семье есть маленькие дети. Им все время что-то нужно по мелочам. То памперсы закончились, то салфетки, то игрушку новую купить. Возможно, экономной хозяйке даже удастся как-то скопить, отложить «заначку».
Работают и муж, и жена
Порой женщина не выдерживает сидеть с ребенком, потому что душа требует самореализации. Она пытается устроиться либо на кукую-то удаленную работу, либо на полставки на неполный рабочий день, а когда есть бабушки и няни, то и вовсе может окунуться с головой в рабочий процесс. Еще одна из причин – это желание помочь мужу, облегчить его траты, а возможно, снять часть нагрузки, например, какую-то лишнюю подработку, которая отнимает и время, и силы.
Бывает, что женщина вынуждена идти на работу, потому что муж постоянно попрекает чем-то, не дает деньги на личные расходы. Таким образом она становится независимой, ей удается даже скопить на новый телефон мужу, на какие-то вещи. Отношения в семье благодаря ее самореализации налаживаются, ведь теперь жена выросла в глазах мужа, и все стало как раньше, когда они встречались.
Фото: depositphotos/IgorTishenko
Но как тратить деньги, когда зарабатывают и муж, и жена? Обналичивать зарплаты и складывать в конверт.
Знаю, что многие так и делают. Берут из конверта на какие-то личные нужды, на одежду, на лечение, на еду, и сразу записывают расходы. Возможно, такой способ ведения семейного бюджета полезный, потому что позволяет легко контролировать расходы. Правда, потратить-то можно легко, да так, что потом не вспомнишь, куда ушли деньги.
Муж оплачивает еду и прочие расходы, а жена копит на путевки
Распространенная ситуация для семей, где нет цели потратить все до копейки, – это откладывать деньги. Часто муж с женой договариваются жить только на его зарплату, как это было в старые добрые времена, а деньги жены откладывать либо на какие-то крупные покупки к Новому году, либо на семейный тур к морю.
«Мы на мою зарплату купили хорошую машину», – похвасталась мне как-то подруга, которая работает на полставки в одной из крупных компаний. Два года она во всем себя ограничивала, сократила количество потребляемого кофе и вообще старалась лишний раз в магазин не ходить.
«А вы как живете?» – спросила она меня. Честно говоря, было немножко стыдно и обидно за то, что я так не умею. Но ведь я не ставлю такую цель, я люблю получать удовольствие от частых покупок, от кофе, от приятных мелочей и новых книг. И на ее вопрос я ответила просто: «Очень счастливо».
Муж зарабатывает намного больше жены. И наоборот
Фото: depositphotos/ TarasMalyarevich
Как быть, если на вас вдруг сваливается вся зарплата мужа, больше вашей в несколько раз? Вот в прямом смысле. Он внезапно отдал вам карточку и велел вести хозяйство самой. Я бы на такое не пошла точно или, по крайней мере, взяла ту часть, которую хочу потратить на себя, а свои деньги копила бы на что-то приятное для всей семьи. Какую-то часть я отложила бы на обеспечение порядка в доме, еды, хозяйственных принадлежностей, а вот остальные обязанности, например, коммунальные платежи, предложила бы мужу. Считаю, что нечестно и как-то не по-семейному, что ли, вести бюджет кому-то одному, да и сложно это, за всем ведь не уследишь.
Бывает, что жена зарабатывает больше мужа. Это совершенно не повод мужу чувствовать себя дискомфортно, особенно, когда он заботится о детях. Поменялись местами, называется. Женщина, кстати, в подобной ситуации будет намного мягче мужчины, потому что знает, как тяжело вести домашнее хозяйство.
Если женщина или мужчина зарабатывает намного больше своей половинки, то они и тратить на семью могут гораздо больше. Ведь тут неважно, кто ты, а важно – готов ли ты жертвовать кровно заработанными на самое дорогое, что у тебя есть, – на своего ребенка, на мужа или на жену.
Главное – не ссориться из-за мелочей.
Семейный бюджет: нужно ли делиться деньгами
Кто-то расстается с ними так же тяжело, как с первой любовью, беспокоится о них всю жизнь и ни за что не согласится вести общий бюджет – сколько бы кто ни зарабатывал. А кто-то тратит деньги легко и так же легко отдает их мужчине – чтобы тот их считал, сводил дебет с кредитом и контролировал расходы. Почему одни девушки предпочитают просить деньги у своих мужей, а другие настаивают, чтобы мужья просили у них?
Существует ли вообще формула идеального семейного бюджета? Оказывается – нет. Потому что наше отношение к деньгам – вещь такая же индивидуальная, как, например, биоритмы или метаболизм. И формируется оно если не с рождения, то очень скоро после него. Если верить теории Зигмунда Фрейда, то такие свойства личности, как расточительность, бережливость и прижимистость, возникают и находят свое подкрепление во время так называемой «анальной» фазы развития – то есть когда нам примерно от года до двух. Да-да, то, как происходит приучение ребенка к горшку, напрямую влияет на его последующее отношение к долларам, рублям и евро.
Странно? Только на первый взгляд.
Психотерапевт, профессор Вадим Петровский объясняет это так: «Содержимое кошелька может бессознательно ассоциироваться с содержимым собственного кишечника». Когда-то драгоценный подарок ребенок мог придержать при себе или извергнуть на радость родителям. Если мама и папа сильно хвалили малыша за то, что он по их первой просьбе «все отдал», он может, повзрослев, стать расточительным и спускать деньги на ветер. Если они ругали его за то, что он не успел добежать до горшка, «не удержал», он имеет все шансы стать жадным и сидеть на своем капитале, как дядюшка Скрудж. Ну, а если они относились к приучению к горшку спокойно, без фанатизма, то, скорее всего, он и будет считать, что деньги – это просто эквивалент товара, и никаких особенных эмоций с ними связывать не будет.
И только позже, лет в пять, ребенок начинает понимать, что такое настоящие деньги. Мама с папой могут говорить, что деньги – это важно (или не очень), что их мало или что много, ссориться из-за финансовых вопросов или замалчивать проблемы. В этот момент ребенок формирует свою точку зрения на то, хорошо или плохо стремиться к богатству. Если в семье принято презирать материальные ценности, то велика вероятность того, что позже, в двадцать, тридцать или сорок лет, одна из частей его личности будет стремиться хорошо заработать (потому что это желание стимулирует общество), но другая – та, которая по-прежнему следует родительскому предписанию, – будет сильно охлаждать его энтузиазм.
Ребенок также замечает, для чего люди используют деньги. И речь не об игре «в магазин», в которой обменивают игрушечные товары на монетки. Наблюдая за родителями, он начинает понимать, что эти ценные цветные бумажки люди используют в разных целях. Например, в качестве замены внимания и любви.
Отстраненные родители, которые откупаются дорогими подарками, учат приравнивать чувства к суммам. Когда их дети повзрослеют, их уверенность в себе и завтрашнем дне будет находиться в прямой зависимости от количества денег на банковском счету. Невнимание к детям или любимому человеку они по доброй семейной традиции будут искупать подарками.
Но взрослые на глазах у изумленной детской публики выделывают с деньгами и не такие фокусы.
Для многих супружеских пар деньги становятся орудием манипуляции друг другом. Постоянные обвинения в том, что жена слишком много тратит, а муж слишком мало зарабатывает, распри на тему семейного бюджета – все это является основой для многих игр, смысл которых заключается не в том, чтобы решить реальную проблему нехватки дензнаков, а в получении неосознанной психологической выгоды (читайте также: «Деньги в отношениях: он вам должен или не должен?»).
Обычно супруги в таких случаях меняются ролями. Сначала один играет в «преследователя», другой – в «жертву», потом кто-то из них становится «спасителем». И так по кругу, точнее, по треугольнику. Формально они говорят о деньгах, но на самом деле обсуждают вопросы собственной сексуальной жизни, власти, свободы, одиночества и близости. Наблюдая за этим, ребенок делает вывод о том, что финансы – это не только и не столько способ приобрести нечто, сколько способ решать межличностные проблемы. Они становятся для него символом чего-то большего, происходит подмена понятий, которая не упростит ему дальнейшее существование.
Поэтому, когда вы в очередной раз впадете в панику, узнав, сколько у вас на счету осталось денег, или начнете ругать мужа за то, что он потратил ползарплаты на аудиосистему для автомобиля, вспомните свою – и его – семейную историю. Осознав реальные причины наших игр с финансами, мы начнем гораздо легче и лучше контролировать ситуацию или, по крайней мере, отношение к ней.
Женский взгляд
«В семье есть траты, которые касаются обоих»
Елена, 35 лет, бренд-менеджер, в гражданском браке 15 лет, есть дочь:
Я не знаю, сколько зарабатывает Игорь, он не знает, сколько получаю я. Подозреваю, что у меня выходит побольше, но не думаю, что намного. Никакого общего бюджета у нас, соответственно, нет. Но понятно, что в семье есть траты, которые касаются обоих каждый месяц: продукты, квартплата, расходы на ребенка… Мы все это оплачиваем более или менее по очереди, а если совсем честно, то я аккуратно дирижирую очередностью – но справедливо, так что скандалов не возникает.
Какие-то серьезные траты мы поделили: я, например, плачу няне, Игорь оплачивает ремонт машин. Их у нас в семье две – одна джип, другая легковая, но очень красивая. Мы ими меняемся в зависимости от того, у кого как складывается день, кто везет стулья на дачу, у кого сегодня деловая встреча, на которую нужно подъехать с шиком. Все более или менее ценные вещи у нас общие, но покупаем мы их, как правило, по отдельности – кому очень захотелось телевизор в полстены, тот за него и платит. Смотреть будем вместе. На путешествия мы скидываемся – в этих случаях у нас бюджет все же общий.
Мне кажется, мы придумали очень удобную систему, не допускающую психологических травм, – она позволяет почти не говорить дома про деньги.
Игорь впал бы в кому, узнай он, сколько стоит цепочка (не из золота!) Chanel, – ну так я ему про это и не скажу. В магазине я оказываюсь редко (нет времени), зато вполне способна оставить там кучу денег, ни с кем не посоветовавшись. Мне было бы очень неприятно отчитываться в таких вещах перед мужем – в конце концов, я много работаю, а главная ценность заработанных денег состоит в том, что за них можно купить немножко свободы.
«Мы решили, что будем жить по-советски»
Наталья, 34 года, маркетолог, замужем пять лет, сыну один месяц:
До того как пожениться, мы с Пашей лет семь жили на два дома. Пару раз в неделю он ночевал у меня, пару раз – я у него, в остальное время мы принадлежали сами себе. Никакого общего бюджета у нас тогда не было, равно как и совместных трат. В кафе и ресторанах Паша платил за меня, продукты покупал в основном тоже он, но это все были смешные суммы, никто их не считал.
Когда мы наконец-то решились пожениться, Паша переехал ко мне и в конце месяца положил всю зарплату на стол, как в добрые старые времена. Мы с ним посмеялись на эту тему, но в результате решили, что так и будем жить, по-советски. У меня фиксированная зарплата, у Паши она зависит от количества клиентов – он врач-стоматолог. В какие-то месяцы он получает больше, чем я, а иногда – меньше. Как бы там ни было, я распоряжаюсь семейным бюджетом сама. Крупные покупки, а также поездки мы обсуждаем вместе, и я на них откладываю.
Поначалу мне показалось, что мы нашли идеальную схему, но потом стали возникать проблемы. Паша все отдавал мне, а потом брал из тумбочки по чуть-чуть каждый день, не считая. Здесь тысячу на обед, там сто тысяч на ремонт машины и еще парочку на покупку каких-то вентиляторов для компьютера. В результате он тратил не только свои, но и мои деньги. В какой-то момент я устроила скандал – мне не на что было купить продукты. К тому же, в это время мы активно работали над тем, чтобы завести ребенка, и я пришла в ужас от перспективы оказаться в декрете без копейки.
С рождением ребенка все кардинально изменилось. Паша вдруг превратился в сознательного и рачительного человека. Если раньше он мог запросто спустить на Горбушке половину зарплаты, а потом еще заехать в «Азбуку вкуса», то теперь он стал принимать активное участие в планировании бюджета и в первую очередь думать о нуждах ребенка. Он мне по-прежнему отдает зарплату, но теперь мы вместе расписываем основные траты, и Паше уже не кажется, что у меня в тумбочке – волшебная бездонная бочка.
«Я отдала ему свою карточку, на которую мне приходит зарплата»
Елена, 33 года, менеджер, замужем пять лет, дочери три года:
Раз одна семья, значит, и бюджет один. Мы ничего друг от друга не скрываем, такой денежный расклад нас обоих устраивает. Как таковых «своих» денег нет ни у меня, ни у него – есть только общие. Я отдала ему свою карточку, на которую мне приходит зарплата. Зарабатываем мы приблизительно одинаково, но у мужа случаются подработки, так что можно сказать, что денег в дом он приносит больше (а за мужчину, который зарабатывает меньше меня, я бы замуж не вышла в принципе).
Но я всегда знаю, сколько денег он принес и потратил, а он знает, сколько принесла я.
Начали мы объединять бюджеты с того, что попробовали завести некий общий счет на хозяйство. Мы тогда приводили квартиру в порядок, покупали мебель, технику, и совершенно не хотелось считать, кто что в дом купил. Потратили одну зарплату, приступили к другой. Но все это было слишком сложно, не исключало ситуацию, что придется у собственного мужа в долг просить – что это за отношения? В итоге все деньги объединили.
Большие расходы мы планируем заранее. В этом месяце купим новый шкаф, а в следующем – заплатим за медстраховку ребенка. Зарабатываем мы нормально, поэтому не экономим, но с появлением ребенка решили понемногу откладывать. Пока не знаю, что из этого выйдет, заначек у нас до сих пор нет. Деньги стараемся тратить разумно, но друг друга в расходах не ограничиваем. Мы оба взрослые, каждый понимает, сколько можно потратить на себя. Споров и ссор, как правило, не возникает. Муж меня сам часто уговаривает, чтобы я купила себе что-нибудь из одежды – я, пока не сношу одни джинсы, за другими не пойду. А он любит меня одевать, ему не надо объяснять, зачем нужно 20-е платье. Он прекрасно понимает, что я женщина и мне надо за собой ухаживать. Маникюр, педикюр, парикмахерская, массаж – я только говорю ему, сколько мне надо денег.
Но повторюсь: все в разумных пределах. Так же и муж. Он ездит в Европу на крупные футбольные матчи, любит дорогой алкоголь. Я ничего не имею против, потому что у нас на это есть средства. Если денег нет, значит, шотландского single malt тоже нет, а я пропущу маникюр. Такой у нас с ним договор.
«Деньги должен зарабатывать он, а ее задача – вдохновлять его»
Яна, 31 год, домохозяйка и ведущая тренингов для женщин, замужем десять лет, три дочери:
В нашей семье муж распоряжался деньгами c того самого момента, как мы начали жить вместе. Работать я стала недавно, но мое главное занятие – любить, поддерживать и ухаживать так, чтобы мужу ничто не мешало работать (он – президент крупного издательского дома). Кстати, мой муж тоже говорит, что при наличии рядом правильной женщины доход увеличивается. Дима сразу выделил мне несколько бюджетов. Один – на мои личные мелкие расходы. Другой – на продукты плюс все хозяйственные расходы и персонал: нянь, домработницу, водителя и т.п. У каждого из нас также был одинаковый бюджет на одежду.
Большинство расходов мы планируем вместе, но решающий голос, конечно, у мужа. Когда у нас не было детей, мы редко ограничивали себя в тратах и могли спокойно выйти за рамки намеченного. Сейчас у нас их трое, и мы считаем деньги гораздо аккуратнее. Появилась отдельная статья в бюджете – на детскую одежду и на путешествия. Все эти деньги по-прежнему приносит Дима. Свою зарплату я либо откладываю, либо трачу на наряды или косметолога, либо на подарки мужу и детям.
Я стала меньше брать у Димы на личные расходы, это было на 100% мое решение, ему я об этом даже не говорила. Мужа не ограничиваю в тратах – это его личное дело. У меня же редко возникает желание тратить больше, чем заложено в бюджет. Мне хватает – даже с учетом моих слабостей. Я, например, очень люблю обувь – у меня есть туфли и сапоги почти всех цветов радуги. Мой муж относится к этому вполне спокойно – знает, что я не преподнесу ему неприятных финансовых сюрпризов, не потрачу «продуктовые» деньги себе на шубу. Похожие финансовые отношения были у моих родителей. Папа, предприниматель, зарабатывал много и обеспечивал семью. Мама занималась домом, детьми, покупками. Отдельных статей бюджета у моих родителей, правда, не было – разве что папа обычно планировал, сколько потратить на отдых.
Я считаю, что природа заложила в мужчину и женщину разные функции. Деньги должен зарабатывать он, а ее задача – вдохновлять его. В нашей семье все так и происходит. Мой мужчина зарабатывает деньги, а я в свою очередь делаю все, чтобы ему было со мной жить легко и приятно, чтобы ничто не отвлекало от бизнеса. Когда в семье работают муж и жена, лучше, чтобы мужчина занимался распределением денег – это более гармоничный вариант с точки зрения мужских и женских энергий. Если женщина зарабатывает больше, варианта два: она может передать ответственность за распределение семейного бюджета мужу, чтобы повысить его значимость и самооценку. Или она может отдавать в общий семейный бюджет сумму, равную доходу мужчины, а остальную, например, откладывать.
«Каждому из супругов надо иметь заначку»
Андрей, 28 лет, финансист, холост, есть девушка:
Мне не раз говорили, что я очень домовитый, поэтому, когда я женюсь, деньгами в семье, видимо, придется распоряжаться мне. Конечно, будет очень сложно сдерживать себя от покупок таких «нужных вещей», как проектор для домашнего кинотеатра или мотоцикл, но я постараюсь, честно.
Я считаю, что каждому из супругов надо иметь заначку – ей, например, на ресторан с подружками, духи, одежду и косметику, ему – на спорт-бар и всевозможные мужские игрушки. Сейчас моя девушка не знает, какой у меня доход, но, честно говоря, до недавнего времени я и сам не знал, сколько зарабатываю. Кризис быстро научил финансовой дисциплине. Девушка работает, но всю зарплату тратит на себя. Живем мы по отдельности, но когда проводим вместе время, я как платил за нее, так и продолжаю платить, но недавно пришлось с ней поскандалить. Ей хочется на концерт в дорогой клуб, я не могу это себе позволить, а она отказывается понимать, что если мы сегодня сходим в клуб, завтра нам будет нечего есть.
Потребовалось целых два «разговора по существу», чтобы донести до нее, что у меня, как и у всего развитого мира, кризис ликвидности, невыплаты и дебиторская задолженность (читайте также: «Вы, он и деньги: как обсуждать финансы без вреда для отношений»)! Девушки, лучше сразу определитесь, как вы воспринимаете бойфренда – как кошелек с ушками или как человека, как личность. С первым все понятно – там можно себя ничем не ограничивать. А во втором случае проявляйте больше такта. Невысокий (или нестабильный) доход и невозможность баловать вас всем без отказа и без того бьет по нашей самооценке. Проявите партнерские качества и поддержите ее.
«Кто зарабатывает, тот и должен деньгами распоряжаться»
Вадим, 35 лет, бизнесмен, женат четыре года, детей нет:
Большую часть трат (до 90%) – покупки, аренда квартиры, содержание машины – я беру на себя, хотя жена тоже работает. Когда мы едем в отпуск, формально за все плачу я, но жена тоже участвует. Зарплата жены уходит в копилку и на ее нужды (парикмахер, одежда), а также иногда на покупку продуктов. Большую часть денег кладу в общедоступное место, остальную использую на свое усмотрение.
Сейчас, когда с зарплатой не все хорошо, она в копилку ничего не кладет. Эта формула финансовых отношений для нас работает, она уже проверена временем, и мы из-за денег никогда не ссоримся. Сколько я зарабатываю, жена знает. Иногда она живо интересуется моими заначками, но потом переводит это в шутку. Про то, сколько я реально трачу, она не знает, так же как и я не в курсе всех ее расходов. Вообще, мой совет женщинам: не слишком пилите своих мужчин за их необдуманные траты, мужчины – они же дети! Когда я жил с родителями, все деньги, за исключением заначки, мы отдавали маме-домохозяйке. Метод, по-моему, дурацкий – кто зарабатывает, тот и должен деньгами распоряжаться. Если бы моя жена стала зарабатывать больше, я бы не возражал. Наоборот, это бы послужило хорошим стимулом, чтобы больше работать самому, а не заниматься всякой ерундой.
Фото: Getty Images
На что расходуются деньги в вашей семье??? и какие из них являются постоянными? переодическими, единовременными?
В основном деньги в семье тратятся на: Еда, налоги, одежда, улучшение жилищных условий (обои, мебель, гвозди, краска и т. п. ) ну и побаловать себя: путешествиями, походы в рестораны и кафе, кинотеатр и театр, пополнение библиотеки книг. В зависимости от зароботка семьи, если средний то все что написал тратится на постоянную зарплату, если низкий доход то основные: налоги, еда, одежда. Все остальное по приходу денег.
На еду, а по праздником на подарки.
дебил! Хоть бы поинтересовался сперва — есть ли у людей деньги…. (((((
Все деньги постоянно — на жизнь.
ой… . бензин продукты электричество телефоны интернет налоги страховки коммунальные здоровье поездки транспорт ( если не на машине) стоянка дом. утварь тряпки-украшения ремонт ужины где-то.. . ещё перечислять??. .
На еду, школу, универ, бензин, водители и т. д.)))